Οι ασφαλιστές θα παίξουν πολύ σημαντικό ρόλο στη νέα εποχή

Εξ αποστάσεως επικοινωνία και εξυπηρέτηση, νέες καλύψεις και νέες εσωτερικές δομές, ενεργή συμμετοχή ασφαλιστικών σε ενδεχόμενη μελλοντική επιδημία, αλλά και ένδικα μέσα στις τωρινές διεκδικήσεις.
Αυτή είναι η κληρονομιά της πανδημίας και στη νέα αυτή πραγματικότητα, θα επιβιώσουν μόνο οι εταιρείες που θα μπορέσουν να επενδύσουν ανάλογα, μιας και η αύξηση του ασφαλίστρου και η συγκράτηση των εξόδων δεν είναι ικανά μέτρα για την προσαρμογή στη νέα εποχή. Η αναπόφευκτη διείσδυση της ιδιωτικής ασφάλισης στα δημόσια νοσοκομεία θα βοηθήσει τον έλεγχο του κόστους στα ασφάλιστρα υγείας.


Ο κ. Φίλιππος Κάσσος, Γενικός Διευθυντής, Ελεγκτικές Υπηρεσίες, KPMG,

O Φίλιππος Κάσσος, επικεφαλής στην KPMG του τμήματος ελέγχου των ασφαλιστικών εταιρειών, παρακολουθεί τα τεκταινόμενα της ελληνικής αγοράς (οικονομικά στοιχεία, συμμόρφωση, συγχωνεύσεις και εξαγορές) εδώ και περίπου δύο δεκαετίες. Τα τελευταία 9 χρόνια εκδίδει την ετήσια έκθεση για την ελληνική αγορά ιδιωτικής ασφάλισης (Διαβάστε εδώ: KPMG για ασφαλιστικές: επαρκούν τα κεφάλαια της αγοράς για τις επιπτώσεις από τον Covid-19) , ένα είδος "επενδυτικού οδηγού" για την Ελλάδα και το εξωτερικό, που όμως προσφέρει πολύτιμες πληροφορίες για κάθε ενδιαφερόμενο. Το Underwriter θέλησε να μάθει τη γνώμη του για την ασφαλιστική πραγματικότητα, κατόπιν της πανδημίας:

Πώς πιστεύετε ότι θα επηρεάσει την αγορά το ξέσπασμα της πανδημίας;

Από εδώ και πέρα νομίζω θα έχουμε να κάνουμε με ένα νέο "normal", μία νέα πραγματικότητα, που δεν θα έχει σχέση με αυτό που ίσχυε στο παρελθόν. Από την πλευρά του πελάτη θα δούμε μια διαφορετική συμπεριφορά, ίσως θα αλλάξει αυτό το οποίο ζητά αλλά σίγουρα θα αλλάξει ο τρόπος με τον οποίο επικοινωνεί με την ασφαλιστική εταιρεία. Ήδη πριν από το ξέσπασμα της επιδημίας οι εταιρείες είχαν εισάγει νέα δεδομένα και στη διαχείριση των ζημιών και στην επικοινωνία εν γένει.

Η αλλαγή στην εμπειρία του πελάτη σημαίνει νέες λύσεις και προτάσεις που θα επηρεάσουν και την εσωτερική δομή και τον τρόπο λειτουργίας των εταιρειών. Θα δούμε καινούργια οργανογράμματα και καινούργιες διαδικασίες και ρόλους. Περιμένουμε να εμφανιστεί η ανάγκη για νέα skills των ανθρώπων, άρα θα χρειαστεί και νέο training, τόσο για up-skilling ή και down-skilling σε σχέση με τους νέους ρόλους.


Δεν σας κρύβω ότι υπάρχει μεγάλη και καθαρή προσδοκία, αυτή τη περίοδο, τόσο από τις κυβερνήσεις αλλά και λοιπούς φορείς, ότι οι ασφαλιστές θα παίξουν πολύ σημαντικό ρόλο στην νέα εποχή. Στην Ευρώπη έχει ήδη ξεκινήσει η συζήτηση για το ποια θα είναι η επόμενη ημέρα και ποιες θα είναι οι απαιτήσεις από τις ασφαλιστικές εταιρείες.
Μπορεί, ως πρώτη φορά, με την τρέχουσα πανδημία να υπήρχε άμεση κάλυψη και άμεση ενεργοποίηση του κρατικού μηχανισμού μέσω των κρατικών νοσοκομείων, αλλά είναι ξεκάθαρο ότι η επόμενη μέρα δεν θα είναι η ίδια. Συνείδηση όλων είναι ότι θα υπάρχει άμεση συμμετοχή της ιδιωτικής ασφάλισης στη νέα περίοδο όσον αφορά την κάλυψη της ασφάλισης, αλλά και την ενεργή συμμετοχή και τη διαχείριση της κατάστασης, γενικότερα.

Εννοείτε στην αντιμετώπιση παρόμοιας κατάστασης στο μέλλον.

Ακριβώς, δεν θα πρέπει να περιμένουμε 100% ευθύνη του κράτους όσον αφορά στην πρόληψη και την παροχή υπηρεσιών. Άρα αναμένουμε μια επέκταση της διαχείρισης από τα κρατικά νοσοκομεία στα ιδιωτικά νοσοκομεία. Οι ασφαλιστικές θα έρθουν αντιμέτωπες με τη νέα πραγματικότητα.

Είναι σαν να πήραμε μια μηχανή του χρόνου ή ένα ασανσέρ και ανεβήκαμε απότομα κάποιους ορόφους, - αρχικά φοβόμαστε να ανοίξουμε την πόρτα να δούμε τι υπάρχει από πίσω – αλλά είναι σίγουρο ότι περιμένουμε να δούμε ένα διαφορετικό κόσμο.
Εννοείτε ως προς την κάλυψη μελλοντικής πανδημίας;

Ναι, αλλά όχι μόνο. Μιλώ γενικά και για την έκθεση στον κίνδυνο των ασφαλιστικών από εδώ και πέρα. Γνωρίζουμε ότι κάποια παλαιά συμβόλαια είχαν ειδικούς όρους που τους επέβαλλαν μεγάλες αντασφαλιστικές για μη κάλυψη της πανδημίας. Τι ισχύει, όμως, για κάλυψη μολύνσεων σε εργασιακούς χώρους που ίσως να καλύπτονται από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια;

Έχει ξεκινήσει δηλαδή μία μεγάλη συζήτηση για το τι καλύπτεται και τι δεν καλύπτεται. Θα δούμε και νέα συμβόλαια και νέες καλύψεις, τροποποιήσεις, αλλά περιμένουμε επίσης και αυξημένα ένδικα μέσα που θα επηρεάσουν τη σχέση ασφαλιστών και ασφαλιζόμενων σχετικά με τις καλύψεις των μολύνσεων. [/box]

Θα μπορέσει η αγορά να ανταπεξέλθει οικονομικά, να σηκώσει το βάρος τέτοιων καλύψεων; Να αναλάβει τέτοιους κινδύνους, γιατί μιλάμε για μεγάλη αύξηση κεφαλαίων έναντι τόσο μεγάλων κινδύνων.

Αυτό είναι μέρος του ίδιου στοιχήματος. Στην ελληνική αγορά έχουμε δει να επιβιώνουν ακόμη πάρα πολύ μικρά σχήματα, τα οποία δεν προσφέρουν περιθώρια για σημαντικές αποδόσεις, από επενδυτική σκοπιά. Ωστόσο ο σφιχτός προϋπολογισμός και η συγκράτηση εξόδων δεν είναι μέτρα που από μόνα τους μπορεί να σε βοηθήσουν να επιβιώσεις σε μακροπρόθεσμο ορίζοντα.
Για να μπορεί μια ασφαλιστική να παρέχει καλύψεις για τους νέους και μεγάλους κινδύνους, σίγουρα θα πρέπει να αποτελεί ή να είναι μέρος ενός μεγάλου οργανισμού με αυτοματισμούς, εισαγωγή καινοτόμου τεχνολογίας και μετασχηματισμό στις δομές του. Όλα αυτά σημαίνουν μεγάλες επενδύσεις.

Είπατε ότι οι νέες δομές που έχουν σαν βάση την ψηφιακή εξυπηρέτηση ήρθαν για να μείνουν και λέτε ότι πλέον οι αποζημιώσεις και η επικοινωνία θα γίνεται σε μεγάλο βαθμό όπως γινόταν τον καιρό του lockdown.

Παρατηρήσαμε ότι στην προκειμένη περίπτωση οι εταιρείες προσπάθησαν να εξυπηρετήσουν άμεσα τους ασφαλισμένους, χωρίς δεύτερες σκέψεις με όποιο κόστος.

Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι οι διαδικασίες θα παραμένουν όπως διαμορφώθηκαν ακριβώς. Οι εταιρείες με την εξ αποστάσεως εξυπηρέτηση περιμένουν να υπάρξουν στο μέλλον κρούσματα απάτης ή, να το πούμε διαφορετικά, μη προληπτικής αντιμετώπισης διάφορων περιπτώσεων λόγω της έλλειψης φυσικής παρουσίας, το φυσικό έλεγχο, το φυσικό παραστατικό. Μια διαδικασία «εξ αποστάσεως» εξυπηρέτησης, χωρίς να έχουν προβλεφθεί οι κατάλληλες δικλείδες ασφαλείας και νέες διαδικασίες, θα επιφέρει προβλήματα αυτού του είδους. Σε κάθε περίπτωση, η μετάβαση σε ένα νέο και ασφαλή τρόπο εργασίας και επικοινωνίας δεν θα είναι τόσο εύκολη από τη μία μέρα στην άλλη, και απαιτεί την αλλαγή στον τρόπο λειτουργίας, νέες διαδικασίες και δικλείδες ασφαλείας.

Όλοι περιμένουμε ότι θα επέλθει κάποια ύφεση. Πιστεύετε ότι αυτή η ύφεση θα επηρεάσει σημαντικά και την ασφαλιστική αγορά; Θα έχουμε δηλαδή ακυρώσεις συμβολαίων, εξαγορές στα αποταμιευτικά κτλ;

Από την τρέχουσα ύφεση δεν θα μένει κανένας χώρος ανεπηρέαστος. Σίγουρα θα υπάρξουν επιπτώσεις και στις ασφαλιστικές εταιρείες. Αυτό ήδη έχει αρχίσει να φαίνεται κυρίως στη νέα παραγωγή, αλλά όχι τόσο όσον αφορά τις ακυρώσεις θα έλεγα, διότι ούτως ή άλλως ο πληθυσμός ο οποίος ασφαλίζεται στην Ελλάδα δεν είναι τόσο μεγάλος – με εξαίρεση την βασική υποχρεωτική ασφάλιση αυτοκινήτου. Όσοι έχουν ήδη ιδιωτικό συμβόλαιο υγείας ή σύνταξης ή κατοικίας, πιστεύω ότι θα προσπαθήσουν και εντέλει θα μπορέσουν να το διατηρήσουν. Το πρόβλημα είναι ότι οι εταιρείες σίγουρα θα είχαν στα πλάνα τους περαιτέρω διείσδυση και αύξηση νέας παραγωγής. Παρόλο που είδαμε τα σημάδια ανάκαμψης το 2019 με τη σαφή βελτίωση στους κλάδους ζωής, σίγουρα περιμένουμε ότι η πορεία αυτή θα ανακοπεί μέσα στο 2020.

Περιμένετε ότι θα υπάρξει αύξηση στο ασφάλιστρο στην υγεία για παράδειγμα ή στα αποταμιευτικά;

Όσον αφορά στο θέμα των αποταμιευτικών, ήδη πολλοί μεγάλοι όμιλοι είχαν σταματήσει να προσφέρουν εγγυημένα επιτόκια και στην ουσία μεταθέτουν το ρίσκο του επιτοκίου - απόδοσης στον επενδυτή. Άρα, δεν νομίζω να ξαναδούμε τις εγγυήσεις που είχαμε δει στο παρελθόν. Η διαφοροποίηση μεταξύ των εταιρειών έγκειται μεταξύ ελάχιστης εγγύησης κεφαλαίου ή και στις προσδοκίες για επιτυχημένη διαχείριση. Οι εταιρείες δεν θεωρώ ότι θα παρουν το ρίσκο της αύξησης του ασφαλίστρου. Τα καθαρά αποταμιευτικά και ασφαλιστήρια επενδυτικού τύπου προσφέρουν στις εταιρείες κεφάλαια προς διαχείριση και προμήθεια που αποτελεί και το κύριο έσοδό τους. Αν τα κεφάλαια αυτά μειωθούν ή και δεν μπορούν να προσελκύσουν νέα, θα επηρεαστεί σημαντικά τόσο το ύψος των εσόδων όσο και η διαχείριση των σταθερών εξόδων.

Στις καλύψεις υγείας σημαντικό ρόλο θα παίξουν οι συνεργασίες με τα νοσοκομεία. Οι συμπράξεις δημόσιου-ιδιωτικού τομέα και η πιθανή διείσδυση - επέκταση της ιδιωτικής ασφάλισης σε δημόσια νοσοκομεία, είναι αναπόφευκτη.

Άρα τις θεωρείτε αρκετά πιθανές τις Συμπράξεις Δημοσίου – Ιδιωτικού Τομέα (ΣΔΙΤ) στην υγεία.

Θεωρώ ότι είναι από τις λύσεις που δεν μπορείς να αποφύγεις και να τις εξαιρέσεις από το τραπέζι της συζήτησης. Δεν ξέρω σε ποιο βαθμό, αλλά σίγουρα δεν μπορεί μόνο ένας μικρός αριθμός ιδιωτικών νοσοκομείων να καλύψει τις απαιτήσεις τόσο των ασφαλισμένων, αλλά και της ασφαλιστικής αγοράς και ιδιαίτερα στο θέμα της συγκράτησης του κόστους.
Έχουμε μεγάλα και καλά δημόσια νοσοκομεία, το θέμα είναι αυτά πώς μπορούν αυτά να μετεξελιχθούν, καθώς και οι διοικήσεις αυτών, έτσι ώστε μέσω των κατάλληλων συνεργασιών να προκύψει στην ουσία μία νέα αγορά παροχής ιατρικών υπηρεσιών, με μείωση κόστους αλλά και επέκταση λύσεων και προτάσεων.

Συνέντευξη του Φίλιππου Κάσσου, Γενικός Διευθυντής, Ελεγκτικές Υπηρεσίες, KPMG

Συνέντευξη στη Χριστίνα Μωράκη

πηγή.underwriter.gr